대출 연체하면 어떻게 되나 | 1일·5일·30일·90일 단계별 불이익 총정리 (2026)

대출 연체는 "며칠이야 괜찮겠지"라는 안일한 생각에서 시작되는 경우가 많습니다. 하지만 금융감독원에 따르면 10만 원 이상의 대출을 영업일 기준 5일만 연체해도 신용상 불이익이 발생할 수 있어요. 연체 기간이 하루하루 길어질수록 연체이자 부과에서 시작해 신용정보 등록 그리고 카드 정지와 기한이익 상실을 거쳐 법적 조치까지 불이익은 눈덩이처럼 커집니다. 특히 장기연체로 넘어가면 완납 후에도 최장 5년간 기록이 남아 금융 생활 전체가 흔들릴 수 있어요. 이 글에서는 대출 연체 시 1일부터 90일 이상까지 각 시점에서 어떤 일이 벌어지고 어떻게 대응해야 하는지를 2026년 5월 최신 제도 기준으로 정리했습니다.

 

 

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1. 대출 연체 1일~5일 — 연체이자가 붙기 시작하는 구간

1-1. 대출 연체 당일부터 발생하는 지연배상금

대출 납입일을 하루라도 넘기면 그날부터 바로 연체이자(지연배상금)가 발생합니다. 연체이자는 기존 약정 금리에 연체 가산금리를 더한 이율로 계산되는데 대부분의 은행과 카드사는 약정 금리에 연 3%p를 가산하는 방식을 적용하고 있어요. 예를 들어 약정 금리가 연 4%인 대출이라면 연체 시 적용 금리가 연 7%로 올라가는 셈이에요.

 

다만 연체 후 1일에서 4일까지는 미납 안내 문자를 받거나 해당 기간만큼의 연체이자가 부과되는 것 외에 큰 불이익이 없는 구간이에요. 이 기간에는 아직 연체 기록이 외부 신용정보기관에 공유되지 않기 때문에 신용점수에도 직접적인 영향이 없습니다.

 

금융업계에서는 이 4일을 연체의 골든타임이라고 부르기도 해요. 자동이체가 실패했거나 깜빡 잊고 납입일을 놓쳤다면 이 기간 안에 반드시 해결하는 것이 최선입니다. 자동이체 계좌에 잔액이 부족해서 출금이 실패한 경우에도 연체로 처리되니 납입일 전날에는 잔액을 꼭 확인하는 습관이 필요해요.

 

1-2. 대출 연체 5일 — 신용정보 공유가 시작되는 기준점

문제는 영업일 기준 5일째부터입니다. 금융감독원 소비자 유의사항에 따르면 연체일수가 5영업일 이상이고 연체금액이 10만 원 이상이면 금융회사가 단기연체정보를 신용평가사(CB)에 보내기 시작합니다. 이 정보는 다시 다른 금융기관에도 공유되기 때문에 해당 금융사뿐 아니라 다른 은행이나 카드사에서도 연체 사실을 확인할 수 있게 돼요.

 

이 시점을 넘기면 해당 연체를 바로 상환하더라도 연체 정보가 한 번 공유된 기록 자체는 일정 기간 남아서 향후 대출 심사나 카드 발급에 영향을 줄 수 있습니다. 그래서 대출 연체 5일이라는 키워드가 실제 검색에서도 자주 등장하는 것이에요. 핵심은 명확합니다. 연체가 발생했다면 최소한 영업일 기준 5일이 되기 전에 해결해야 합니다.

 

💡 실전 팁: 급여일과 대출 납입일이 맞지 않아 매달 연체 위험이 있다면 금융기관에 납입일 변경을 요청하세요. 대부분의 은행에서 인터넷뱅킹이나 모바일 앱으로 간단히 변경할 수 있습니다.

 

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2. 대출 연체 5일~30일 — 단기연체 등록과 카드 정지

2-1. 대출 연체 카드 정지와 신용점수 하락

대출 연체가 5영업일을 넘기고 단기연체정보가 금융권에 공유되면 가장 먼저 체감하게 되는 불이익은 신용카드 정지입니다. 금융기관은 연체 정보를 바탕으로 자체 기준에 따라 신용카드 이용을 정지시킬 수 있어요. 카드가 막히면 일상적인 결제는 물론 공과금 자동납부까지 차질이 생기기 때문에 생활 전반에 영향을 미칩니다.

 

신용점수도 뚜렷하게 하락하기 시작해요. 신용평가사(NICE·KCB)는 연체 발생 사실과 금액 그리고 기간을 종합적으로 반영해서 신용점수를 산정하는데 단기연체라 하더라도 점수 하락 폭은 결코 작지 않습니다. 특히 기존에 대출이 여러 건 있거나 카드론·현금서비스를 이용하고 있는 경우에는 하락 폭이 더 클 수 있어요.

 

신용점수가 떨어지면 기존 대출의 금리가 인상되거나 만기 연장이 거절될 수 있고 새로운 대출 신청도 사실상 어려워집니다. 이 시기에 급하게 자금이 필요하다고 2금융권이나 3금융권의 고금리 대출에 손을 뻗으면 상황이 더 악화되는 악순환에 빠질 수 있으니 주의해야 해요.

 

신용점수 하락의 구체적인 원인과 회복 방법이 궁금하다면 신용점수 하락 원인 7가지와 회복 방법 글을 함께 확인해보세요.

 

2-2. 대출 연체 신용정보 등록 — 기록은 언제까지 남을까

단기연체정보 공유 구간에서 가장 많은 분들이 궁금해하는 부분이 바로 "연체 기록이 얼마나 오래 남느냐"입니다. 결론부터 말씀드리면 연체 기록은 상환 후에도 일정 기간 삭제되지 않고 신용평가에 활용돼요.

 

[대출 연체 기간별 기록 보존 기간]

연체 구분	기준	기록 보존 기간 (완납 후)
단기연체 (CB 등록)	5영업일 이상~90일 미만	최장 1~3년
장기연체 (은행연합회 등록)	90일 이상 또는 100만 원 이상	최장 5년
개인회생·파산 면책	법원 결정	등록 후 5년

▲ 연체 유형별 신용정보 기록 보존 기간 비교 (2026년 기준)

 

여기서 주의할 점이 있어요. 공식 기록이 삭제된 후에도 해당 연체가 발생했던 금융기관의 내부 시스템에는 이력이 남아 있을 수 있다는 것입니다. 이 내부 기록을 근거로 그 금융기관에서는 향후 대출이나 카드 발급을 거절할 수 있어요. 연체 이력은 금융 생활에서 한번 찍히면 지우기 매우 어려운 낙인이라는 점을 꼭 기억해야 합니다.

 

금융감독원에서도 단기간의 소액 연체라 하더라도 신용에 상당한 불이익이 발생할 수 있으므로 평상시 신용도 관리에 각별히 유의해야 한다고 강조하고 있어요.

→ 내 신용정보 현황은 한국신용정보원 크레딧포유에서 무료로 조회할 수 있습니다.

 

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3. 대출 연체 30일~90일 — 기한이익 상실과 채권추심

3-1. 기한이익 상실이란 무엇인가

대출 연체가 30일을 넘기면 본격적으로 상황이 심각해집니다. 이 시점에서 등장하는 핵심 개념이 바로 기한이익 상실이에요. 쉽게 말해서 대출을 받을 때 "만기까지 원금을 갚지 않아도 된다"는 약속이 사라지는 것을 의미합니다. 기한이익이 상실되면 금융기관은 만기가 남아 있더라도 대출 원금 전체를 즉시 갚으라고 요구할 수 있어요.

 

기한이익 상실이 적용되는 시점은 대출 유형에 따라 다릅니다. 일반적으로 신용대출은 연체 후 약 30일이 경과하면 기한이익 상실 사유가 발생하고 주택담보대출은 약 60일 이후에 효력이 발생해요.

 

금융기관은 기한이익 상실 효력이 발생하기 최소 7~10영업일 전에 채무자에게 사전 통지를 하도록 되어 있으니 등기우편이나 전자문서로 안내문을 받았다면 즉시 확인하고 대응해야 합니다.

 

[대출 유형별 기한이익 상실 시점]

대출 유형	기한이익 상실 시점	비고
신용대출	연체 약 30일 이후	은행별 약관에 따라 차이
주택담보대출	연체 약 60일 이후	담보가치 하락 시 앞당겨질 수 있음
카드론·할부	2회 이상 연속 미납 시	할부가격의 10% 초과 미납 시

▲ 대출 유형별 기한이익 상실 시점 비교 (여신거래기본약관 기준)

 

3-2. 개인채무자보호법으로 달라진 점 (2024년 10월 시행)

기한이익 상실의 불이익이 지나치게 가혹하다는 지적에 따라 2024년 10월 17일부터 개인채무자보호법이 시행되었습니다. 이 법의 핵심 내용을 알아두면 연체 상황에서 불필요한 공포에 시달리지 않을 수 있어요.

 

첫째로 대출원금이 계좌별 5천만 원 미만인 경우에는 기한이익이 상실되더라도 원래 예정된 만기가 도래하기 전까지는 약정이자만 부과하도록 제한됩니다. 이전에는 기한이익 상실과 동시에 대출잔액 전체에 연체 가산이자가 붙어 이자 부담이 급격히 늘어나는 구조였는데 이 부분이 크게 완화된 거예요.

 

둘째로 계좌별 대출원금 3천만 원 미만을 연체 중인 채무자는 금융회사에 직접 채무조정을 요청할 수 있는 채무조정 요청권이 신설되었습니다. 금융회사는 요청을 받은 날로부터 10영업일 이내에 결과를 통지해야 해요. 상환유예나 상환기간 연장 또는 이자율 조정 같은 내용을 협의할 수 있으니 연체가 장기화되기 전에 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다.

 

 채무조정 제도의 종류와 신청 방법이 궁금하다면 채무조정 연체 전 신청이 유리한 이유|프리워크아웃 개인워크아웃 차이 글을 참고하세요.

 

 

3-3. 채권추심이 시작되는 단계

연체가 30일을 넘기면 금융기관의 상환 독촉도 한층 강도가 높아집니다. 초기에는 전화와 문자 위주였던 독촉이 이 시점부터는 전담 추심부서로 이관되거나 외부 채권추심회사에 위탁될 수 있어요.

 

다만 추심에도 법적 제한이 있습니다. 개인채무자보호법에 따라 추심 횟수는 주 7회로 제한되며 야간(오후 9시~오전 8시) 추심은 금지됩니다. 채무자 본인의 배우자나 직계가족이 수술이나 입원 또는 장례 등 변제가 곤란한 상황에 있을 때에는 3개월 이내의 합의 기간 동안 추심을 유예받을 수도 있어요. 불법적인 추심 행위(폭언이나 협박 등)를 당했다면 금융감독원(국번 없이 1332)에 즉시 신고할 수 있습니다.

 

채권추심이나 채무자 보호에 관한 상세 내용은 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인에서 확인하세요.

 

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4. 대출 연체 90일 이상 — 채무불이행 등록과 법적 조치

4-1. 장기연체 등록과 금융거래 전면 제한

대출 연체가 90일 이상 지속되거나 연체 금액이 100만 원 이상이면 장기연체(채무불이행정보)로 은행연합회에 등록됩니다. 이른바 과거 "신용불량자"에 해당하는 상태로 진입하는 것이에요. 장기연체로 등록되면 대출이나 카드 발급은 물론이고 할부거래까지 사실상 모든 금융거래가 제한됩니다.

 

단기연체와의 가장 큰 차이는 기록 보존 기간입니다. 장기연체 기록은 연체금을 전액 상환하더라도 완납일로부터 최장 5년간 남아서 신용평가에 반영돼요. 5년이 지나 공식 기록이 삭제된 이후에도 해당 금융기관의 내부 데이터에는 이력이 남을 수 있어서 같은 은행이나 카드사에서 향후 금융거래를 하기 어려울 수 있습니다.

 

4-2. 대출 연체 법적진행 — 압류와 강제집행

연체가 90일을 넘기면 금융기관은 법적 절차를 통해 채권을 회수하기 시작합니다. 구체적으로는 가압류와 가처분 그리고 지급명령이나 본안소송을 거쳐 급여·예금·부동산 등에 대한 압류와 강제집행까지 진행될 수 있어요. 주택담보대출의 경우에는 담보 부동산에 대한 경매 절차가 시작될 수 있으니 실거주 주택이 위험에 놓이는 상황이 발생합니다.

 

다만 법으로 보호되는 최소한의 생계 자금은 압류할 수 없어요. 2026년 2월 시행된 민사집행법 시행령에 따르면 압류금지채권 금액이 월 250만 원으로 설정되어 있습니다. 생계비계좌를 개설해두면 이 금액까지는 압류로부터 보호받을 수 있어요.

 

이미 통장 압류를 당한 상황이라면 통장 압류 들어왔을 때 당장 해야 할 5단계 대응법 글에서 구체적인 대처 방법을 확인하세요.

 

4-3. 장기연체 전 반드시 검토해야 할 제도적 대안

연체가 90일까지 진행되기 전에 활용할 수 있는 제도적 대안을 반드시 검토해야 합니다. 연체 기간에 따라 신청할 수 있는 채무구제 제도가 달라지기 때문이에요.

 

[연체 기간별 활용 가능한 채무구제 제도]

제도	대상	주요 혜택
프리워크아웃 (사전채무조정)	연체 30일 이내 또는 연체 전	이자율 인하 및 상환기간 연장
개인워크아웃 (신용회복지원)	연체 90일 이상	원금·이자 감면 및 장기분할 상환
개인채무자보호법 채무조정	계좌별 대출원금 3천만 원 미만 연체	금융사 자체 채무조정 협의
개인회생	무담보 10억 원·담보 15억 원 이하 소득자	변제계획 후 잔여채무 면책
개인파산·면책	소득이 없거나 극히 적은 경우	채무 전액 면책 가능

▲ 연체 단계별 활용 가능한 채무구제 제도 비교

 

프리워크아웃은 연체가 발생하기 전이나 연체 초기에 신청할 수 있어 불이익이 가장 적고 개인워크아웃은 이미 장기연체 상태에서 신용회복위원회를 통해 신청하는 제도입니다. 상황이 더 어려워 소득으로 채무를 감당하기 힘든 경우에는 개인회생이나 개인파산을 검토해야 해요.

 

개인회생과 개인파산의 신청 조건과 절차가 궁금하다면 개인회생 개인파산 신청 조건과 절차 글을 확인하세요.

 

신용점수가 낮아져 급하게 자금이 필요한 상황이라면 신용점수 600이하 긴급 생활자금 대출 가능한 곳 6곳 글도 참고해보세요.

 

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5. 대출 연체 후 신용 회복 방법과 실전 대응 전략

5-1. 연체 초기 대응이 신용 회복의 핵심

대출 연체가 발생했을 때 가장 중요한 것은 연체 사실을 외면하지 않고 빠르게 대응하는 것입니다. 연체 기간이 길어질수록 불이익은 단순 합산이 아니라 기하급수적으로 커지기 때문이에요.

 

가장 먼저 해야 할 일은 대출을 받은 금융기관에 직접 연락하는 것입니다. 일시적인 자금난이라면 납입일 변경이나 이자 납입 유예를 요청할 수 있고 개인채무자보호법에 따른 채무조정도 협의할 수 있어요.

 

금융기관 입장에서도 채무자가 완전히 상환 불능 상태에 빠지는 것보다는 조건을 조정해서라도 상환을 이어가도록 하는 것이 유리하기 때문에 생각보다 협의가 가능한 경우가 많습니다.

 

5-2. 연체 기록 삭제와 신용점수 회복에 걸리는 시간

신용점수 회복에 걸리는 기간도 연체 해소 시점에 따라 크게 달라집니다. 단기연체를 빠르게 해소하면 1년 이내에 상당 부분 회복할 수 있지만 장기연체까지 간 경우에는 완납 후에도 5년간 기록이 남아 회복에 오랜 시간이 걸려요.

 

연체를 해소한 이후에는 신용카드 소액 결제를 꾸준히 하고 공과금이나 통신요금을 연체 없이 납부하는 등 긍정적인 신용 이력을 차곡차곡 쌓아가는 것이 회복의 지름길입니다. 또한 소득이 늘었거나 기존 대출을 상환해서 재무 상황이 개선되었다면 금융기관에 금리인하요구권을 행사하는 것도 좋은 방법이에요. 대출을 보유한 금융기관에 소득 증빙이나 재직 증명 등을 제출하면 기존 대출 금리를 낮출 수 있는지 심사를 받을 수 있습니다.

 

정부에서도 소액연체자의 신용 회복을 돕기 위한 신속 신용회복 지원 조치를 시행한 바 있어요. 일정 금액 이하의 연체를 전액 상환한 경우 연체 기록을 조기에 삭제해주는 한시적 제도이니 해당 시기에 연체 중이라면 적극 활용할 필요가 있습니다. 이 제도는 신청 절차 없이 전액 상환만 하면 자동으로 신용회복 혜택이 적용되기 때문에 별도의 서류 준비 부담도 없어요.

 

→ 본인의 연체 정보와 신용점수 현황은 NICE 지키미에서 무료로 확인할 수 있으니 정기적으로 조회해보세요. 또한 신용회복위원회(국번 없이 1600-5500) 상담을 통해 본인 상황에 맞는 채무조정 방법을 안내받을 수 있습니다.

 

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대출 연체는 시간이 지날수록 불이익이 급격하게 커지는 구조입니다. 연체 1일에서 4일까지는 연체이자만 발생하는 골든타임이지만 5영업일이 넘으면 단기연체정보가 금융권에 공유되면서 카드 정지와 신용점수 하락이 시작돼요. 30일이 넘으면 신용대출은 기한이익을 상실해 원금 전액 상환을 요구받을 수 있고 90일이 넘으면 장기연체로 등록되어 압류와 강제집행까지 이어질 수 있습니다.

 

다행히 2024년 10월부터 시행된 개인채무자보호법 덕분에 연체자에 대한 보호가 강화되었어요. 5천만 원 미만 대출은 기한이익 상실 시에도 원래 만기까지는 약정이자만 부과되고 3천만 원 미만 연체 채무자는 금융회사에 직접 채무조정을 요청할 수 있는 권리가 생겼습니다. 또한 추심 횟수 제한이나 채권 반복 매각 금지 등 채무자의 권리도 한층 두터워졌어요.

 

핵심은 연체가 발생하면 절대 방치하지 말고 하루라도 빨리 금융기관에 연락해서 상황을 알리고 해결 방안을 협의하는 것입니다. 연체 전이라면 프리워크아웃을 연체 초기라면 개인채무자보호법상 채무조정을 그리고 이미 장기연체 상태라면 개인워크아웃이나 개인회생 같은 제도적 경로를 통해 정상적인 금융 생활로 복귀할 수 있는 길이 열려 있어요. 이 글이 지금 대출 상환에 어려움을 겪고 있는 분들에게 정확한 정보와 빠른 대응의 계기가 되기를 바랍니다.

 

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 대출 연체 하루만 해도 신용점수가 떨어지나요?

대출 연체가 1~4일(영업일 기준)인 경우에는 연체이자만 발생하고 신용정보기관에 연체 정보가 공유되지 않기 때문에 신용점수에 직접적인 영향은 없습니다. 다만 해당 금융기관 내부 시스템에는 미납 이력이 기록될 수 있어요. 대출 연체 불이익이 본격적으로 시작되는 기준은 영업일 5일 이상이고 연체금액 10만 원 이상인 경우이니 그 전에 해결하는 것이 중요합니다.

Q2. 10만 원 미만의 소액을 연체하면 어떻게 되나요?

연체금액이 10만 원 미만이면 5영업일이 지나더라도 단기연체정보가 신용평가사(CB)에 공유되지 않습니다. 그러나 연체이자는 금액에 관계없이 발생하고 해당 금융기관 내부에는 기록이 남을 수 있어요. 소액이라도 연체가 반복되면 금융기관의 내부 신용평가에서 부정적으로 작용할 수 있으니 가볍게 여기지 않는 것이 좋습니다.

Q3. 주택담보대출 연체하면 바로 집이 경매에 넘어가나요?

주택담보대출을 연체한다고 해서 즉시 경매가 진행되지는 않습니다. 일반적으로 주택담보대출은 연체 약 60일 이후에 기한이익 상실 사유가 발생하고 그 이후에 법적 절차를 거쳐야 해요. 또한 2024년 10월 시행된 개인채무자보호법에 따라 전입신고 후 거주 중이며 시세 6억 원 이하인 실거주 주택은 연체 후 6개월까지 경매가 유예됩니다. 대출 연체가 발생했다면 이 유예 기간 안에 금융기관과 채무조정을 협의하는 것이 핵심이에요.

Q4. 대출 연체 중에 다른 은행에서 새로운 대출을 받을 수 있나요?

현재 대출 연체 중인 상태에서 제1금융권(시중은행)의 신규 대출은 사실상 불가능합니다. 5영업일 이상 연체 정보가 금융권 전체에 공유되기 때문에 다른 은행에서도 연체 사실을 확인할 수 있어요. 2금융권이나 대부업체에서는 대출이 가능할 수 있으나 금리가 훨씬 높아 채무 부담만 가중될 수 있습니다. 급하게 고금리 대출에 손을 뻗기보다는 신용회복위원회(1600-5500)에 먼저 상담해보는 것을 권합니다.

Q5. 대출 연체 기록은 내가 직접 삭제 요청할 수 있나요?

원칙적으로 정상 절차에 따라 등록된 연체 기록은 본인이 임의로 삭제할 수 없습니다. 단기연체는 상환 후 최장 1~3년 그리고 장기연체는 완납 후 최장 5년이 지나면 신용평가에서 자동으로 반영이 해제돼요. 다만 금융기관의 실수로 잘못 등록된 연체 정보라면 한국신용정보원이나 NICE·KCB에 정정 요청을 할 수 있습니다. 또한 정부에서 한시적으로 시행하는 신용회복 지원(신용사면) 조치 대상에 해당하면 연체 기록이 조기에 삭제될 수 있으니 해당 시기에 해당 여부를 확인해보세요.

Q6. 핸드폰 요금이나 공과금을 연체해도 대출 연체와 같은 불이익이 있나요?

일반적인 핸드폰 통화 요금이나 전기·수도·가스 같은 공과금 연체는 신용점수에 직접 영향을 미치지 않습니다. 다만 핸드폰 단말기 할부금을 연체하면 이는 금융 채무에 해당하여 신용정보에 등록될 수 있어요. 또한 국세나 지방세를 체납하면 일정 기간·금액 이상일 경우 체납 정보가 신용평가에 활용될 수 있습니다. 반대로 공과금이나 통신요금을 6개월 이상 꾸준히 납부한 실적은 신용평가사에 제출하면 신용점수를 올리는 긍정적 요소로 활용할 수 있어요.

Q7. 대출 연체사면(신용회복 지원) 대상자인지 어떻게 확인하나요?

정부는 코로나19와 고금리 시기에 발생한 소액 연체자를 지원하기 위해 한시적 신용회복 지원 조치를 시행한 바 있습니다. 2025년에 시행된 신용회복 지원 조치는 2020년 1월~2025년 8월 사이에 발생한 5천만 원 이하 연체를 2025년 12월 말까지 전액 상환 완료한 경우가 대상이었으며 상환 기한은 이미 종료되었습니다. 대상에 해당하면 별도 신청 없이 전액 상환 후 자동으로 연체 기록이 삭제돼요. 다만 정부가 경기 상황에 따라 유사한 지원 조치를 추가로 시행할 수 있으므로 한국신용정보원 크레딧포유나 NICE 지키미에서 최신 정보를 확인해보세요.

Q8. 배우자나 가족이 대출을 연체하면 나에게도 불이익이 있나요?

대출 연체로 인한 신용 불이익은 채무자 본인에게만 적용되며 배우자나 가족의 신용점수에는 직접적인 영향이 없습니다. 다만 가족이 연대보증을 섰거나 공동명의로 대출을 받은 경우에는 보증인이나 공동 채무자에게도 동일한 상환 의무와 연체 불이익이 발생해요. 또한 채무자의 재산에 압류가 진행되면 공동명의 재산에 영향을 줄 수 있으니 연대보증이나 공동 채무 관계가 있는지 확인해두는 것이 중요합니다.

Q9. 대출 연체 중에 해외출국이 제한되나요?

단순한 대출 연체만으로는 해외출국이 제한되지 않습니다. 출국금지 조치는 국세 체납 5천만 원 이상이거나 관세 체납 등 특정 조건에 해당할 때 국세청 등 과세관청이 법무부에 요청하여 이루어져요. 일반 금융기관의 대출 연체는 출국금지 사유에 해당하지 않습니다. 다만 법적 조치가 진행되어 재산 가압류나 강제집행 단계에 이르면 소송 관련 사유로 출국에 간접적인 영향을 받을 수 있으니 법적 절차가 시작되기 전에 채무조정을 적극 활용하는 것이 좋습니다.